綠遍山原白滿川,子規(guī)聲里雨如煙。立春時(shí)節(jié)，天氣回暖，萬物復(fù)蘇。今年2月4日立春當(dāng)日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》正式公布。這份新世紀(jì)以來聚焦“三農(nóng)”工作的第十五個(gè)一號文件，描繪了加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路的宏偉政策藍(lán)圖，為億萬農(nóng)民送去了政策春風(fēng)。
??“2017年我們村有兩大喜事，一是我們村的哈密瓜獲得了全國‘一村一品’稱號，二是我們獲得了‘信用村’牌匾，以后貸款再也不愁了!”海南省昌江縣海尾鎮(zhèn)五大村村民李光明作為村里的致富帶頭人，欣喜地講述著村里一年來的新變化。
??在2000多公里之外的河南省洛陽市欒川縣協(xié)心村，村民張冰冰也訴說著發(fā)生在他身上的2017年喜事，“我們村去年獲得了‘信用村’的大招牌，這是全村人的榮譽(yù)。我還領(lǐng)到了一塊刻有‘信用戶’字樣的金色牌匾和一本普惠金融授信證書——信用等級：二級，授信額度：10萬元！”張冰冰興奮地展示著，高興勁兒溢于言表。
??農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。農(nóng)村信用是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，是促進(jìn)中小微企業(yè)融資和改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的有效手段，也是改善地方信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境的切入點(diǎn)。近年來，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)逐步深入，誠信氛圍日漸濃厚，農(nóng)村信用“春景圖”正在徐徐展開。
心腦并用 手腳同行
努力夯實(shí)農(nóng)戶信用檔案基礎(chǔ)
??“實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程。為農(nóng)戶、農(nóng)場、農(nóng)民合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會成員建立信用檔案，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動，深入推進(jìn)青年信用示范戶工作，發(fā)揮典型示范作用，使農(nóng)民在參與中受到教育，得到實(shí)惠，在實(shí)踐中提高信用意識。推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)信用建設(shè)。建立健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度，推進(jìn)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。”
??——《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》
??“金融是水，經(jīng)濟(jì)是田，信用是渠。金融對經(jīng)濟(jì)的滋潤，關(guān)鍵問題是渠道的通暢，讓信用村建設(shè)全面鋪開，把金融之水灌溉到經(jīng)濟(jì)之田中去?！币晃灰痪€農(nóng)商行工作人員的感慨道出了農(nóng)村信用建設(shè)的關(guān)鍵。
??構(gòu)建農(nóng)村信用體系，建立健全信用記錄和信用信息是基礎(chǔ)。農(nóng)戶信用信息的收集面臨居住分散、流動性頻繁、經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定等挑戰(zhàn)，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用“腳”收集仍是摸清農(nóng)戶信用狀況、建立信用檔案，并進(jìn)行動態(tài)管理的不二法門。
??“老徐是踏實(shí)做事情的人，人品可靠。我們往里拉一把，他肯定能再起來；往外推一把，或許真的成壞賬了?！?015年冬天的一場大火，徐亦勝價(jià)值幾百萬元的庫存彩燈付之一炬。第二天一早，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行負(fù)責(zé)人就來到他家，不是催著還30萬元的貸款，而是實(shí)地調(diào)查后告訴他：追加50萬元貸款，支持他“站起來”！ 浙江臨海農(nóng)商銀行東塍鎮(zhèn)支行行長盧端英之所以對絢珠村農(nóng)民徐亦勝的人品充滿信心，得益于他們收集農(nóng)戶信息的獨(dú)特功夫——掃街。銀行工作人員通過進(jìn)村入戶“掃街”的“笨功夫”，建立了一套農(nóng)戶信用檔案，每戶農(nóng)家?guī)卓谌?、幾間房、子女工作、收支情況、有沒有賭博等不良嗜好，翻翻信用檔案一清二楚。趁著春節(jié)前后人最齊，信貸經(jīng)理胡新楚跟村里的會計(jì)和老支書約好，進(jìn)入絢珠村挨家挨戶更新信用檔案。數(shù)據(jù)登記后，胡新楚便與會計(jì)、老支書等幾位威信高的老人坐下來協(xié)商，校正授信計(jì)劃。他要了解的情況包括農(nóng)戶個(gè)人的人品、信用、能力、家庭和睦等無形資產(chǎn)，這些信用信息將轉(zhuǎn)化為可以融資的社會資本。
??除了用“腳”挨家挨戶采集數(shù)據(jù)，一些地區(qū)探索建立縣級綜合征信中心，構(gòu)建農(nóng)村信用信息體系。廣東惠州著力打造“政府主導(dǎo)，部門配合，金融行業(yè)先行，農(nóng)村各界廣泛參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，2016年以來，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融“村村通”試點(diǎn)。截至2017年年末，全市7個(gè)縣（區(qū)）的縣級綜合征信中心建設(shè)已完成并啟用。其中，惠城、惠陽、龍門在“廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”共錄入農(nóng)戶信息110,419戶。2017年，惠城、惠陽和龍門共建成信用村400個(gè)，實(shí)現(xiàn)信用村100%全覆蓋，實(shí)際信用戶貸款444戶，全年貸款余額2.2億元。
??今年1月，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》，提出全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建，到2020年實(shí)現(xiàn)深度貧困地區(qū)建檔立卡貧困戶信用體系建設(shè)全覆蓋。結(jié)合深度貧困地區(qū)實(shí)際，探索開展信用培育有效途徑，完善信用評價(jià)機(jī)制。
??“信用分”是農(nóng)民個(gè)人信用值這個(gè)無形資產(chǎn)與真金白銀貸款的“對接橋”。山東臨沂沂水縣院東頭鎮(zhèn)桃棵子村，是沂蒙紅嫂祖秀蓮的故鄉(xiāng)。村民張?jiān)诳〖易≡诎肷窖?，蒙蒙?xì)雨過后，青山薄霧繚繞，盤山公路曲折沿伸，恰似人間仙境。每逢周末假期，張?jiān)诳￠_的金萌農(nóng)家樂都要接待五六波自駕游游客，忙的老張團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。如今這幅紅火場景，完全看不出來張?jiān)诳啄昵斑€是村里的貧困戶，全家5口人僅靠3畝山嶺薄地生活。2016年，他依靠自己在農(nóng)村信用體系中的“高分”順利在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行拿到10萬元的貸款，開起了農(nóng)家樂?！罢嫦氩坏桨臣葲]有人幫忙擔(dān)保，也沒有資產(chǎn)抵押的，還能貸到款，就憑俺的信用評分高，銀行辦手續(xù)也快，有了錢俺們致富就有奔頭了?！碧崞鹦庞迷u分，老張興奮不已。
??張?jiān)诳〉慕?jīng)歷只是各地探索建立農(nóng)村小微經(jīng)營主體信用評分體系的縮影。經(jīng)過兩年多的努力，人行沂水縣支行已初步建立起小微企業(yè)和農(nóng)戶非銀行信用信息采集的長效機(jī)制，農(nóng)戶信用評分模型開發(fā)、驗(yàn)證和應(yīng)用也取得了突破性進(jìn)展?！吨袊庞谩冯s志記者了解到，人行臨沂市中支研究制定《農(nóng)村小微經(jīng)營主體信用評級（分）試點(diǎn)工作方案》，重點(diǎn)在沂水縣開展了基于線上的農(nóng)戶信用評分試點(diǎn)。實(shí)際操作中，人行沂水縣支行聯(lián)合東方金誠國際信用評估有限公司開展調(diào)研，反復(fù)溝通、多方論證，利用數(shù)據(jù)庫加載的農(nóng)戶信息，成功開發(fā)了農(nóng)戶信用評分模型。該模型通過抽取與信用評價(jià)相關(guān)度最高、相對完整、可持續(xù)采集更新的6個(gè)一級指標(biāo)、31個(gè)二級指標(biāo)，作為農(nóng)戶評分的核心指標(biāo)，同時(shí)根據(jù)沂水縣農(nóng)戶特點(diǎn)，利用分層矩陣打分法原理，形成打分模型。評分采取百分制，每個(gè)農(nóng)戶的信用評價(jià)最終體現(xiàn)為一個(gè)在0到100之間的分值，并定期更新數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)動態(tài)評價(jià)。
??在中國人民大學(xué)信用管理研究中心主任吳晶妹看來：“構(gòu)建社會主義新農(nóng)村的宏大系統(tǒng)工程任重而道遠(yuǎn),既需要物質(zhì)、資金等要素的投入和支持,也需要與之配套的信用環(huán)境和信用服務(wù)。”從信用戶到信用村，擴(kuò)大的不只是覆蓋范圍，更是村民們成倍增加的榮譽(yù)感和責(zé)任感，以及農(nóng)村軟環(huán)境的改善。
??今年3月，在山東榮成度過了一個(gè)冬天的天鵝們，在和煦的春風(fēng)中勁飛起舞，飛回西伯利亞之外。在濱海小城榮成，村居信用管理是其信用建設(shè)的一大特色。記者了解到，榮成在900多個(gè)村居組織、27萬戶村居民中實(shí)施信用管理，以村規(guī)民約為依據(jù)，將社會治安、環(huán)境整治、精神文明等方面的不良行為和優(yōu)秀表現(xiàn)，以“信用分”的形式記錄下來，以此作為約束和激勵的標(biāo)準(zhǔn)?！按逡?guī)民約”是信用評價(jià)的核心依據(jù)，也是最接地氣的評價(jià)辦法。村情不同，征信管理的側(cè)重點(diǎn)也各有不同，因此榮成各村居結(jié)合自身實(shí)際，由全體村民參與村民自治章程、村規(guī)民約或管理公約的制定。對于信息的采集、認(rèn)定、記錄等具體工作由村居自主實(shí)施，把群眾的問題交給群眾自己解決，真正讓群眾主動參與征信工作，使群眾在參與中受到教育、得到實(shí)惠，在實(shí)踐中提高信用意識。
??截至今年1月，榮成市共有399個(gè)村居達(dá)到AA級以上，每個(gè)村居民也都有信用等級。不少村委主任們反映，通過實(shí)施村居信用管理，亂倒垃圾、鄰里糾紛等違反村規(guī)民約的行為，都用信用手段管了起來，群眾規(guī)矩意識和文明習(xí)慣逐漸養(yǎng)成。村居組織凝聚力得到加強(qiáng)，農(nóng)村矛盾得到有效遏制，民風(fēng)狀況得到顯著凈化，群眾道德及信用水平全面提升，榮成市社會矛盾糾紛減少了22.8%。刑事案件同比下降23%，治安警情下降18%。
“背包下鄉(xiāng)”精準(zhǔn)對接
讓好信用鋪就脫貧致富路
??“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。要動員全黨全國全社會力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，堅(jiān)持中央統(tǒng)籌省負(fù)總責(zé)市縣抓落實(shí)的工作機(jī)制，強(qiáng)化黨政一把手負(fù)總責(zé)的責(zé)任制，堅(jiān)持大扶貧格局，注重扶貧同扶志、扶智相結(jié)合，深入實(shí)施東西部扶貧協(xié)作，重點(diǎn)攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到二〇二〇年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧?！?
??——黨的十九大報(bào)告
??“脫貧致富，沒錢不行。”對于不少扎根基層，千方百計(jì)帶領(lǐng)村民脫貧致富的村委書記、縣委書記們來說，資金珍貴而難得。
??初夏的新疆，生機(jī)勃勃，穿行于塔里木盆地南緣的一塊塊綠洲，處處可以看到麥苗抽穗、果林蔥綠、棉花苗青?！坝辛诉@3萬塊錢的支持，2018年我一定能脫貧。”新疆伽師縣鐵日木鄉(xiāng)三村的農(nóng)戶買買提?吾不力拍著胸脯說。買買提是村里的貧困戶，因?yàn)闊o法提供抵押物和擔(dān)保人，以前根本沒法兒從銀行貸上款。隨著新疆農(nóng)村信用社金融精準(zhǔn)扶貧力度的不斷加大，不久前他很順利地從伽師縣農(nóng)信社獲得了免抵押、免擔(dān)保并由政府貼息的3萬元扶貧小額信用貸款。買買提只是新疆農(nóng)村信用社精準(zhǔn)金融扶貧群眾中的一個(gè)縮影。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年末，新疆農(nóng)村信用社承擔(dān)金融扶貧的縣市71個(gè)，占全疆金融扶貧任務(wù)的92.21%，共向35.19萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放各類貸款108.37億元，累計(jì)發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的扶貧小額信用貸款22.87萬戶，金額75.64億元，較年初新增31.23億元，增幅70.32%。值得一提的是，在新疆脫貧攻堅(jiān)工作的主戰(zhàn)場南疆四地州（喀什地區(qū)、和田地區(qū)、克孜勒蘇柯爾克孜自治州、阿克蘇地區(qū)），扶貧小額信用貸款發(fā)揮了極大作用。截至2017年年末，新疆農(nóng)村信用社對南疆四地州深度貧困縣新增建檔立卡貧困戶扶貧類個(gè)人貸款89.8億元，增幅26.4%，發(fā)放扶貧小額信用貸款余額62.48億元，占全區(qū)農(nóng)信社扶貧小額信用貸款的82.6%。
??扶貧貸款扶到點(diǎn)上、扶到根上是關(guān)鍵。圍繞“扶持誰”“扶什么”“怎么扶”“誰來扶”，新疆農(nóng)村信用社不僅要讓貧困戶貸上款，更要幫助貧困戶找準(zhǔn)“癥結(jié)”。2017年以來，新疆農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)胤鲐毑块T對接，用好建檔立卡復(fù)核成果，對信用良好、有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和技術(shù)素質(zhì)的建檔立卡貧困戶提供精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，確保符合信貸政策和條件的建檔立卡貧困戶應(yīng)享盡享、應(yīng)貸盡貸，力爭實(shí)現(xiàn)貧困戶有效信貸需求投放全覆蓋。
??“前年，信用社給俺貸款5萬元，圓了俺養(yǎng)羊當(dāng)老板的夢！”河北省靈壽縣南燕川鄉(xiāng)西莊村農(nóng)民李克兵掰著手指跟記者說，“俺和老伴窮了幾十年，總想做點(diǎn)生意，但又苦于沒有本錢。信用社的好政策讓俺眼前一亮，順利貸款買了1000只羊，一年多來凈掙了五六萬元，真正脫貧致富啦！”
??靈壽是山區(qū)縣、老區(qū)縣、國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣?！半m然說給農(nóng)村放貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，但是鄉(xiāng)親們還是有‘資產(chǎn)’和講信用的，具備發(fā)放信用貸款的環(huán)境。”靈壽聯(lián)社監(jiān)事長付國鋒說，聯(lián)社多次與當(dāng)?shù)攸h委、政府溝通，共同推出“雙基（基層黨組織＋基層信用社）”共建農(nóng)村信用工程，主要采取銀政干部“互掛”，貸款戶“免抵押擔(dān)保”，政府列支專項(xiàng)資金補(bǔ)貼貧困戶貸款利息并與信用社共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法。
??對于扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)而言，就是要破解廣大農(nóng)村尤其是貧困農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”的難題，做“農(nóng)民的銀行”。因此，“背包下鄉(xiāng)，對接需求，精準(zhǔn)扶貧”就成為不少地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)所向。
??如何讓有合理需求的貧困戶在最短的時(shí)間內(nèi)獲得信貸支持，實(shí)現(xiàn)扶貧小額貸款快速、便捷投放？位于山西省西南部的安澤縣地處山區(qū)，全縣貧困村、貧困人口占比較大，經(jīng)過多次深入的摸底調(diào)研，“夯實(shí)信貸基礎(chǔ)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品”就成為了安澤縣農(nóng)村信用聯(lián)社的解決之道。記者了解到，安澤縣統(tǒng)一開展“助力脫貧攻堅(jiān) 農(nóng)信雪中送炭”萬名客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶行動計(jì)劃，組織客戶經(jīng)理集中“背包下鄉(xiāng)”開展“大調(diào)查、大摸排、大起底”的“無縫對接”活動，主動上門收集客戶信貸基礎(chǔ)資料，掌握貧困戶信貸資金需求。目的就是達(dá)到“三個(gè)全覆蓋”，即全部貧困戶調(diào)查摸底全覆蓋、全部貧困戶評級授信全覆蓋、有合理信貸資金需求且符合貸款條件的貧困戶支持面全覆蓋。為推出接地氣的扶貧信貸產(chǎn)品，安澤縣聯(lián)社通過充分對轄內(nèi)市場分析及調(diào)研，專項(xiàng)研發(fā)推出“惠民貸”“惠企興農(nóng)貸”“光伏貸”等金融產(chǎn)品。針對精準(zhǔn)扶貧，出臺了《安澤縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“便易貸”貸款管理辦法》。新出臺的“便易貸”信貸產(chǎn)品按照“四有兩好”（有勞動能力、有致富意愿、有貸款意愿、有收入保障、信用觀念好、遵紀(jì)守法好）的標(biāo)準(zhǔn)對貧困戶進(jìn)行評級授信，降低了準(zhǔn)入門檻，為持續(xù)推進(jìn)扶貧小額信貸工作開辟了新途徑。
??希望通過養(yǎng)羊脫貧致富的還有山西忻州市岢嵐縣宋家溝農(nóng)民的吳計(jì)剛，“現(xiàn)在咱也揚(yáng)眉吐氣了，去年年底我脫了貧?！笨粗约业难蛉海瑓怯?jì)剛露出燦爛笑容。山西忻州市岢嵐縣有養(yǎng)山羊的傳統(tǒng)，看到別人致富，吳計(jì)剛也想試一試，無奈資金短缺，只能看在眼里，急在心里?！跋脒^貸款，先不說利息不少，萬一失敗了，就‘拉饑荒’了?！彼渭覝闲庞蒙缰魅窝嘟ㄜ娏私馇闆r后，主動對接吳計(jì)剛，為其發(fā)放“富民貼息貸”5萬元。3年內(nèi)還清、免抵押、免擔(dān)保、利息享受財(cái)政補(bǔ)貼。為了最大程度減輕養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社還幫忙聯(lián)系專業(yè)養(yǎng)殖戶，給吳計(jì)剛提供技術(shù)指導(dǎo)。目前，在宋家溝像吳計(jì)剛這樣，享受到小額貸款的村民達(dá)到300余戶。
??“資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場走”，山西農(nóng)信社探索“政府+農(nóng)信社+企業(yè)+農(nóng)戶”的四位一體模式，聚焦特色農(nóng)業(yè)，瞄準(zhǔn)貧困人群，提高扶持精度。貧困縣成為了山西省農(nóng)信社的主戰(zhàn)場，目前實(shí)現(xiàn)了對93.3萬戶貧困戶的信貸基礎(chǔ)資料、評級和授信三個(gè)全覆蓋。截至去年年底，山西農(nóng)信社金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額250億元，較年初凈增129億元，其中，扶貧小額信貸余額達(dá)57.95億元，完成全年目標(biāo)214%，占全省小額扶貧貸款的69%，增長額位居全國前列。
信貸服務(wù)強(qiáng)特色
產(chǎn)業(yè)興旺破題鄉(xiāng)村振興
??“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。”
??——黨的十九大報(bào)告
??農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，農(nóng)村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，不僅可以為農(nóng)民增加收入開辟新渠道，還可以為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供新動能，助推農(nóng)業(yè)強(qiáng)起來、農(nóng)民富起來、農(nóng)村美起來。
??春天的內(nèi)蒙古，草原、山嶺、平川，都透著一抹嫩綠色，這里的金融活水也為“實(shí)體之樹”帶來生機(jī)。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社針對以設(shè)施農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，推出日光溫室貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會貸、農(nóng)牧戶信用循環(huán)貸等新型貸款；針對以畜牧業(yè)為主的牧區(qū)，適時(shí)推廣農(nóng)牧戶聯(lián)保循環(huán)貸、草牧場經(jīng)營權(quán)抵押貸、農(nóng)牧民專業(yè)合作社貸等新型貸款。為滿足農(nóng)牧民多樣化的信貸需求，該社在傳統(tǒng)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶保證貸款的基礎(chǔ)上，依據(jù)不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色，研發(fā)新型惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，實(shí)施貸款優(yōu)惠政策，加強(qiáng)涉農(nóng)涉牧貸款投放，助力農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化全面發(fā)展。截至2017年年末，全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額2772億元，比年初增加236億元，增長9.3%；其中，涉農(nóng)貸款1844億元，比年初增加194億元，增長11.7%，高于全部貸款平均增速2.4個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款占全部貸款66.5%。
??3月21日春分時(shí)節(jié)，在素有“紅糖之鄉(xiāng)”之稱的浙江義烏義亭鎮(zhèn)，村民老滕向義烏農(nóng)商銀行義亭支行工作人員細(xì)數(shù)著這兩年種植作物的變化：“我承包了56畝地，以前種苗木收益不好，去年改種了20畝的糖梗，加工成紅糖產(chǎn)品銷售增收不少，今年一開年就加大投入把剩余的地全種上了糖梗，后續(xù)施肥管理還需要資金。”義烏農(nóng)商銀行義亭支行的工作人員根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，進(jìn)農(nóng)村、訪農(nóng)戶，與糖農(nóng)們一起走田間、下地頭，為忙碌的糖農(nóng)們送去金融服務(wù)。由于在前期走訪時(shí)就已采集了基本信息，在此次審批中，這位工作人員掏出安裝了“普惠通”應(yīng)用的手機(jī)，在短短幾分鐘的時(shí)間里，就審批完成了30萬元的貸款，并現(xiàn)場指導(dǎo)老滕如何使用豐收互聯(lián)自行辦理發(fā)放和歸還貸款。記者了解到，義烏農(nóng)商銀行義亭支行在今年的普惠金融活動以來，已為轄內(nèi)各類農(nóng)戶發(fā)放新增貸款1200余萬元，切實(shí)有效推動著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
??陜西省安康市中壩村是石泉縣重點(diǎn)旅游項(xiàng)目“中壩作坊小鎮(zhèn)”所在地，位于游客從后柳水鄉(xiāng)前往中壩大峽谷、燕翔洞兩個(gè)4A級景區(qū)必經(jīng)之地，交通和區(qū)位優(yōu)勢非常明顯。在這里，創(chuàng)業(yè)氛圍十分濃厚，村民已經(jīng)創(chuàng)辦涵蓋特色種植、養(yǎng)殖、民俗、農(nóng)家樂、電商、商貿(mào)、傳統(tǒng)手工藝制作等50余個(gè)創(chuàng)業(yè)實(shí)體。正因如此，去年11月，安康市的首個(gè)“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用村”在中壩村落了戶。認(rèn)定“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用村”后，石泉縣人社局取消或降低了反擔(dān)保措施，徹底解決創(chuàng)業(yè)者因無法提供公職人員反擔(dān)保無緣享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)實(shí)問題，有效破解創(chuàng)業(yè)者融資難，切實(shí)降低創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)成本。
??四河三山兩道川，九山半水半分田。地處河南西部、秦巴山區(qū)的欒川縣山高溝深，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件薄弱，是國家級貧困縣，貧困人口2.5萬人，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨。但與此同時(shí)，欒川又有“洛陽后花園”和“洛陽南大門”的美譽(yù)，旅游資源豐富。如何發(fā)揮旅游資源優(yōu)勢，以特色產(chǎn)業(yè)帶動全村發(fā)展，成為欒川縣面對的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。
??“水泥和沙過兩天就運(yùn)過來，等天氣好了就開工。”今年剛過完春節(jié)，河南省洛陽市欒川縣陶灣鎮(zhèn)紅廟村村民邢新茹忙得不可開交。欒川縣紅廟村的旅游服務(wù)業(yè)剛剛起步，因?yàn)樵摯迮徱梁釉?、大峽谷漂流等景區(qū)，游客對家庭賓館的需求與日俱增。去年，邢新茹從欒川縣農(nóng)商銀行貸款10萬元，改造了家庭賓館，當(dāng)年就投入使用。提起去年的收入，邢新茹喜上眉梢：“我家有6個(gè)房間，最多一天接待了20多人。暑假期間天天爆滿，2個(gè)多月就賺了2萬多元。”
??既要滿足新建農(nóng)家賓館的資金需求，也要滿足已建農(nóng)家賓館改擴(kuò)建的需求。欒川縣部分農(nóng)家賓館設(shè)施陳舊，接待能力嚴(yán)重不足，升級改造需要金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持。為此，欒川農(nóng)商銀行推出了“美麗鄉(xiāng)村貸”“脫貧一表通”等特色信貸產(chǎn)品，為農(nóng)家賓館改擴(kuò)建解決了資金難題。去年，不少農(nóng)家賓館被評定為信用戶，申請到了信用貸款，都謀劃著擴(kuò)大家庭賓館的規(guī)模，爭取收入翻一番。
??鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展為欒川脫貧攻堅(jiān)注入了新活力，而在河南偃師，家具產(chǎn)業(yè)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)提供持續(xù)動力。“產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要條件，以‘信用’為抓手，引導(dǎo)金融對中小企業(yè)發(fā)展的持續(xù)助力，是破題鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵?！比嗣胥y行偃師市支行行長王武興說。
??“十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這可是件大好事，俺要趁勢把企業(yè)辦得越來越紅火！”位于河南偃師龐村的宇寶辦公家具有限公司負(fù)責(zé)人馬育民說起自己的企業(yè)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，興奮不已。馬育民的企業(yè)主要生產(chǎn)鋼制辦公家具，周邊的3個(gè)村子類似的企業(yè)大大小小有380多家，已經(jīng)形成了頗具規(guī)模的鋼制家具產(chǎn)業(yè)基地。
??伴隨著企業(yè)發(fā)展的另一條主線是金融的持續(xù)助力?！鞍车钠髽I(yè)最早是‘一星’，現(xiàn)在是‘五星’！”馬育民口中的“星”是偃師農(nóng)商行在2006年推出的“星光大道”中小企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，因其免擔(dān)保、免抵押、手續(xù)簡便，受到中小企業(yè)的熱捧。值得一提的是，隨著企業(yè)的發(fā)展和誠信意識的增強(qiáng)，農(nóng)商行還對企業(yè)進(jìn)行“升星”，增加授信額度?！捌髽I(yè)之間相互介紹時(shí)，先要亮出來被農(nóng)商行評為了幾顆星，這代表著企業(yè)的信用等級?！瘪R育民笑著說。
??記者了解到， 偃師農(nóng)商銀行自2007年開始創(chuàng)新探索“星光大道”信貸產(chǎn)品，通過開展信用評級工作，發(fā)放信用貸款方式，對轄內(nèi)中小企業(yè)、農(nóng)戶和工商戶解決融資難題，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新起到了顯著的推動作用，發(fā)揮了信用在金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的支點(diǎn)效應(yīng)。
??目前，偃師市已經(jīng)形成三輪摩托車、新能源、新材料三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以及電線電纜、耐火材料、石化管件、針紡、制鞋等傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)?！斑M(jìn)入新時(shí)代，這些產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級關(guān)乎著偃師鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成敗，需要強(qiáng)有力的金融支持，探索‘普惠信用貸’具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！辟葞熓薪鹑谵k主任楊林斌說。
“信用重建”雪中送炭
助力失信貧困戶重獲新生
??“建立健全信用修復(fù)機(jī)制。聯(lián)合懲戒措施的發(fā)起部門和實(shí)施部門應(yīng)按照法律法規(guī)和政策規(guī)定明確各類失信行為的聯(lián)合懲戒期限。在規(guī)定期限內(nèi)糾正失信行為、消除不良影響的，不再作為聯(lián)合懲戒對象。建立有利于自我糾錯(cuò)、主動自新的社會鼓勵與關(guān)愛機(jī)制，支持有失信行為的個(gè)人通過社會公益服務(wù)等方式修復(fù)個(gè)人信用?！?
??——《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》
??目前，有這樣一個(gè)特殊的群體，面臨著信用、經(jīng)濟(jì)“雙破產(chǎn)”的困境，在構(gòu)建農(nóng)村信用體系的過程中，需要重建信用，他們就是失信貧困戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入央行征信系統(tǒng)黑名單的失信貧困戶有一些是由于自然災(zāi)害、意外事故等不可抗的非主觀因素導(dǎo)致信用不良，他們的不良信用記錄會在央行征信系統(tǒng)中保留五年，也就是五年內(nèi)無法從銀行再次獲得貸款等金融服務(wù)。不過，在加大金融扶貧的宏觀政策導(dǎo)向下，失信貧困戶也迎來了二次機(jī)會。
??強(qiáng)文平是陜西省銅川市宜君縣彭鎮(zhèn)的一個(gè)因自然災(zāi)害導(dǎo)致的失信貧困戶的典型之一。強(qiáng)文平在2011年不幸因車禍致殘，家庭收入只能依賴妻子經(jīng)營農(nóng)業(yè)，近年來遭受冰雹雨雪天氣，農(nóng)作物幾近絕收，2012年借款的2.8萬元在2016年到期后無力償還形成不良記錄。2016年年底，他申請扶貧小額信用貸款以發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，彭鎮(zhèn)信用社通過對其進(jìn)行評分后，為其發(fā)放5萬元扶貧小額信用貸款助其購買雞苗用于養(yǎng)殖?！拔仪皟商烊ユ?zhèn)上開會了，都沒顧上照看他們。都是我媳婦在忙活?！睆?qiáng)文平一邊叨叨著，一邊俯下身子，小心翼翼地?cái)?shù)著地上的“寶貝”雞崽。就在自家院子里，素有養(yǎng)雞經(jīng)驗(yàn)的強(qiáng)文平今年新養(yǎng)了一窩棚雞崽，每天喂養(yǎng)、清掃、檢查，讓夫婦倆忙個(gè)不停，但也樂在其中。
??據(jù)彭鎮(zhèn)信用社的工作人員介紹，盡管強(qiáng)文平在央行征信系統(tǒng)內(nèi)的不良信用信息仍有保留，但由于他符合失信貧困戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，所以對其發(fā)放的扶貧小額信用貸款也享受與其他未失信貧困戶的同等待遇，利率執(zhí)行4.35%的一年期貸款基準(zhǔn)利率，并享受財(cái)政資金100%貼息。數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月底，宜君縣已累計(jì)為1100戶信用重建農(nóng)戶發(fā)放貸款6039萬元，其中貧困戶信用重建542戶、授信2166萬元，實(shí)際發(fā)放貸款1982萬元。
??在銅川，強(qiáng)文平的情況并非個(gè)例，他是銅川市“信用重建”工程的直接受益者之一。銅川市近幾年依托農(nóng)戶綜合信用信息庫網(wǎng)建設(shè)，篩選掌握失信貧困戶情況，印發(fā)實(shí)施《銅川市農(nóng)村信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見》的同時(shí)，以宜君縣為試點(diǎn)協(xié)調(diào)縣政府設(shè)立縣級“農(nóng)戶綜合信用信息中心”，開發(fā)上線農(nóng)戶信用信息綜合評級系統(tǒng)，采集14大類信息形成綜合信用信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)模型量化分析生成農(nóng)戶信用等級。
??“沒有不良記錄才能貸款，這當(dāng)然是降低風(fēng)險(xiǎn)、減少不良的合理制度安排。但是在農(nóng)村也要結(jié)合實(shí)際。我們往往能看到，很多人并非不愿意還錢，而是真的遇到了困難。無論是因病、因殘、因意外事件，都有可能讓一個(gè)家庭驟然淪為貧困戶，失去此前估計(jì)的正常還款能力。我們覺得，只要不是惡意拖欠，且一直積極努力脫貧的，我們金融機(jī)構(gòu)還要繼續(xù)支持。銀行不能只錦上添花，更重要的是雪中送炭?！比嗣胥y行銅川中支行行長馮學(xué)榮表示。
??一朝進(jìn)入誠信“黑名單”，一生都是“失信人”嗎？針對農(nóng)民的這種擔(dān)心，寧夏永寧縣信用聯(lián)社主任荀建東表示，過去由于信用環(huán)境建設(shè)不夠完善，有些借款人貸款后不能按時(shí)還本付息，甚至借了不還，從而進(jìn)入了銀行信用“黑名單”系統(tǒng)，導(dǎo)致不少農(nóng)民為此付出了沉重代價(jià)，難以脫貧致富。針對這種情況，作為永寧縣支農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，永寧縣信用聯(lián)社及時(shí)對進(jìn)入“黑名單”的群眾進(jìn)行梳理，根據(jù)還款情況第一時(shí)間把還款及時(shí)的人退出“黑名單”系統(tǒng)，對能夠全額償還本息的及時(shí)協(xié)調(diào)人民銀行退出征信系統(tǒng)不良記錄，讓“失信人”盡快重建信用。去年1月～5月，永寧縣信用聯(lián)社已累計(jì)退出“黑名單”客戶1799戶，累計(jì)減免利息840萬元，并重新為失信人員發(fā)放貸款27筆，金額248萬元。
??在各地積極采取措施，樹立農(nóng)民失信主體信心的同時(shí)，今年3月8日，國家發(fā)改委財(cái)金司發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導(dǎo)意見》通知，對信用修復(fù)提出了明確要求，要求要引導(dǎo)失信主體糾正失信行為和開展信用修復(fù)。各地區(qū)、各部門、各單位應(yīng)結(jié)合實(shí)際建立有利于失信主體自我糾錯(cuò)、主動自新的社會鼓勵與關(guān)愛機(jī)制，支持有失信行為的個(gè)人通過志愿服務(wù)、社會公益服務(wù)等方式修復(fù)個(gè)人信用，信用修復(fù)與糾正失信行為、信用承諾、信用修復(fù)培訓(xùn)相結(jié)合。建立誠信教育培訓(xùn)長效機(jī)制，對“黑名單”企業(yè)法定代表人進(jìn)行信用修復(fù)培訓(xùn)。
??業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，一系列制度設(shè)計(jì)專為“信用修復(fù)”量身打造，給人改過自新的機(jī)會，終極目標(biāo)還在于激勵誠信，鼓勵社會主體積極向善，引導(dǎo)失信者改過自新，主動糾正失信行為，消除不利影響。
讓誠信種子深植田野
為美麗鄉(xiāng)村注入“信”動能
??“加強(qiáng)農(nóng)村思想道德建設(shè)。以社會主義核心價(jià)值觀為引領(lǐng)，堅(jiān)持教育引導(dǎo)、實(shí)踐養(yǎng)成、制度保障三管齊下，采取符合農(nóng)村特點(diǎn)的有效方式，深化中國特色社會主義和中國夢宣傳教育，大力弘揚(yáng)民族精神和時(shí)代精神。加強(qiáng)愛國主義、集體主義、社會主義教育，深化民族團(tuán)結(jié)進(jìn)步教育，加強(qiáng)農(nóng)村思想文化陣地建設(shè)。深入實(shí)施公民道德建設(shè)工程，挖掘農(nóng)村傳統(tǒng)道德教育資源，推進(jìn)社會公德、職業(yè)道德、家庭美德、個(gè)人品德建設(shè)。推進(jìn)誠信建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)民的社會責(zé)任意識、規(guī)則意識、集體意識、主人翁意識?！?
??——國務(wù)院《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》
??在內(nèi)蒙古鄂爾多斯伊金霍洛旗札薩克鎮(zhèn)的樹壕村，一面古色古香、張貼了6家“誠信家庭”事跡和照片的“誠信文化墻”成為村里的新風(fēng)景，來來往往的人總要在文化墻前駐足。這樣的“誠信文化墻”，不僅是美麗鄉(xiāng)村的一種文化隱喻，而且已經(jīng)成為鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)工作的一個(gè)鮮明注腳。
??記者了解到，鄂爾多斯伊金霍洛旗推出鄉(xiāng)村誠信文化“特色餐”，積極開展誠信鄉(xiāng)村建設(shè)專項(xiàng)行動，制定《“傳承誠信美德、共建美麗鄉(xiāng)村”伊金霍洛旗誠信鄉(xiāng)村建設(shè)專項(xiàng)行動實(shí)施方案》，逐步探索形成村委監(jiān)管、村民自律、村莊內(nèi)控和社會監(jiān)督“四位一體”的農(nóng)村牧區(qū)誠信建設(shè)體系，打造“誠信鄉(xiāng)村”品牌，在農(nóng)牧區(qū)形成“尚德守法、共鑄誠信”的良好風(fēng)尚，從而有效補(bǔ)足美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中誠實(shí)守信這一“短板”。 除了“誠信文化墻”，伊金霍洛旗通過廣泛開展旗鎮(zhèn)兩級誠信典型評比活動、擴(kuò)大村級誠信典型評比范圍等方式，因地制宜對誠信體系創(chuàng)建內(nèi)涵和創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修訂，優(yōu)化評選辦法，按照群眾評議、村民代表大會評審、公示、表彰等程序開展評選活動，評選出一批誠信個(gè)人、誠信家庭、誠信村莊典型。同時(shí)，落實(shí)嘉獎禮遇辦法，對評選為旗級的誠信先進(jìn)典型，按照《禮遇幫扶道德模范等先進(jìn)典型的實(shí)施辦法（試行）》進(jìn)行嘉獎禮遇，對評選出的鎮(zhèn)級、村級先進(jìn)典型在醫(yī)療、農(nóng)牧業(yè)項(xiàng)目開發(fā)等方面給予政策傾斜，形成“守信光榮”的價(jià)值導(dǎo)向，不斷提升農(nóng)牧民誠信理念和道德信用水平。
??“誠信文化建設(shè)工作在農(nóng)牧區(qū)推開后，村里的和諧指數(shù)提高了，精氣神不一樣了，這對農(nóng)牧區(qū)來說是一個(gè)長久有益的變化?！倍鯛柖嗨挂两鸹袈迤煳拿鬓k副主任蘇瑞介紹說。
??去年9月，河北省邢臺市首個(gè)“信用村”在威縣方家營鎮(zhèn)孫家寨村掛牌，242戶村民不需任何抵押物，憑信用等級可獲得3萬元～8萬元貸款。
??威縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的“橄欖枝”為何伸向?qū)O家寨？
??“信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)中，誠信等道德層面是重要的考核內(nèi)容?！蓖h農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長趙少波介紹說，選定孫家寨正是因?yàn)榇屣L(fēng)正、民風(fēng)淳。孫家寨是全國有名的孝道村，2010年年底，孫家寨村黨支部書記付宏偉帶頭創(chuàng)辦“沒有圍墻的養(yǎng)老院”，每天免費(fèi)為村里孤寡、貧困老人提供三餐，每月初一、十五為全村乃至十里八鄉(xiāng)的老人做餃子宴。7年間，孝道文化滋潤著每一位村民，孝老愛親的村風(fēng)民風(fēng)日漸淳厚。在孫家寨村的帶動下，威縣建成150個(gè)孝道文化村。信用村建設(shè)也將逐步推開，計(jì)劃到2020年評定信用村比例達(dá)80%以上，實(shí)現(xiàn)信用戶小額信用貸款獲得率100%。
??“農(nóng)村信用系統(tǒng)建立對基層農(nóng)村有極強(qiáng)的正效益，有效化解農(nóng)戶貸款難，為兩權(quán)抵押等打下基礎(chǔ)，應(yīng)在有條件的地區(qū)進(jìn)一步推廣?！敝貞c大學(xué)法學(xué)院副教授陳晴認(rèn)為。
??2017年2月9日，在廣東省羅定市羅定農(nóng)信社2017年答謝客戶新春文藝晚會上，小品《人無信不立》引起在場觀眾的熱烈反響。該小品講述了一個(gè)老板“老賴”自顧賺錢，做人毫無信用可言，受到聯(lián)合懲戒后重塑信用的故事。老板“老賴”在生意場上“拖、欠、賴”，把合作伙伴的賬款、員工的工資一拖再拖，銀行的貸款逾期超半年仍未歸還?！袄腺嚒币脖涣腥搿皣?yán)重失信人黑名單”，因此而導(dǎo)致房屋被法院拍賣，生意泡湯，坐飛機(jī)、坐高鐵、兒子升學(xué)均受限制，之后大徹大悟，認(rèn)識到信用記錄的重要性，主動把銀行的逾期貸款還清，并承諾重建良好信用記錄。誠信理念寓于小品之中，也為觀眾上了“珍惜個(gè)人信用”的深刻一課。
??據(jù)記者了解，這樣讓誠信融入百姓生活中的做法，全國各地還有很多。
??在云南永善，縣支行組織農(nóng)村信用聯(lián)社等利用萬人齊聚“云上草原?浪漫馬楠”苗族花山節(jié)，開展“信用永善行”主題征信知識進(jìn)農(nóng)家宣傳活動，以參加苗族花山節(jié)的基層普通農(nóng)民為服務(wù)對象，結(jié)合民俗民間活動，圍繞“征信是什么、征信用來做什么、如何維護(hù)良好的信用記錄、如何避免產(chǎn)生不良記錄”等群眾迫切關(guān)心的問題，將信用報(bào)告查詢、貸款展期、信用卡、準(zhǔn)貸記卡使用及征信政策法規(guī)等知識印制成小冊子進(jìn)行全面宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者關(guān)心重視自身征信情況和信用行為。在河北靈壽，“金融夜?！毕驈V大村民宣傳信用社的業(yè)務(wù)知識和注意事項(xiàng)，介紹非法集資、“征信”知識，讓“窮可貸、富可貸，不講信用不能貸”的觀念深入民心。在廣東梅州，地方政府借助貫徹實(shí)施中央“2131”農(nóng)村電影放映惠民工程播放農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳片、《信用名片》微電影，與當(dāng)?shù)厣礁鑴F(tuán)共同創(chuàng)作“金融戲”，包括小品《信用村的故事》、客家山歌《普惠金融惠農(nóng)家》、客家五句板《誠實(shí)守信創(chuàng)輝煌》、客語電視劇《生財(cái)有道》等具有客家特色的金融文藝作品。鄉(xiāng)村氣息、通俗易懂是這些民間活動、文藝作品的共同特點(diǎn)。
??一支獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園。隨著農(nóng)村信用體系的逐步完善和健全，誠信意識漸入人心，民情村貌必將煥然一新。美麗鄉(xiāng)村的春景圖除了新綠之美、春耕之美，將更具誠信之美！
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